Организации, специализирующиеся на предоставлении потребительских кредитов и займов, подчиняются нормам, установленным двумя федеральными законами. Один из них - от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а второй - от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Есть несколько важных моментов при выборе такой компании для получения финансовой помощи, и один из них - это ее соблюдение правил действующего законодательства.

Как отличаются автозаймы с залогом автомобиля и под залог ПТС?

С появлением большего количества автомобилей в нашей стране увеличился спрос на автозаймы. Когда возникают проблемы с деньгами, есть два основных способа их решения: попытаться получить кредит в банке, под залог автомобиля, которое не является легкой и быстрой процедурой, либо обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) за оперативным займом. Банки обычно требуют автомобиль в качестве залога, в то время как МФО предоставляют два варианта: автозайм под залог автомобиля или под залог ПТС.

Для автозайма под залог автомобиля, автомобиль находится на стоянке кредитора во время использования кредита, эксплуатировать машину в это время запрещается. Иногда «ответственное хранение» автомобиля может быть платным, в зависимости от условий договора. Если заемщик не возвращает займ своевременно, то, если нет возможности продления договора, машина конфискуется и используется для погашения долга, затем продается. Однако, автомобиль должен соответствовать требованиям микрофинансовой организации, так что заложить старый автомобиль, требующий ремонта, будет трудно.

Автозайм под залог ПТС означает, что машина остается у владельца на время использования кредитных средств. Владелец продолжает являться собственником автомобиля и может использовать его в личных целях, но не может продать, подарить или передать автомобиль третьей стороне, пока не погасит весь долг. ПТС передается кредитору на весь период исполнения залоговых обязательств. После того, как долг будет выплачен полностью, автомобиль будет возвращен владельцу. Если заемщик нарушит условия заема и не выплатит согласованную сумму, кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. В таком случае, наиболее вероятным исходом станет изъятие автомобиля. Но с дальнейшими шагами могут быть различные варианты: мировое соглашение, торги или смена собственника.

Стоимость заема под залог ПТС зависит от состояния автомобиля. Клиент может получить от 50 до 90% от рыночной стоимости своего транспортного средства.

Займы под залог ПТС в МФО и автоломбардах предоставляют похожие услуги, и лизинговые компании также предоставляют эту услугу, но на других юридических условиях. Получить кредит под залог ПТС в банке практически невозможно, за исключением случая, когда новый автомобиль покупается с использованием его собственного залога.

Концепция займа имеет ряд нюансов, которые необходимо учитывать при выборе организации для получения финансовой помощи. Практически все микрофинансовые организации рекламируют себя как идеальных партнеров для заемщиков, но не все условия настолько привлекательны, какими кажутся на первый взгляд. Чтобы не попасть в ловушку рекламных обещаний, потенциальные заемщики должны тщательно изучать договор займа и основные законодательные нормы.

Типовой договор займа обычно состоит из общих и индивидуальных условий. Первые публикуются кредитором на своем сайте и включают несколько важных пунктов:

Общие положения. Здесть указывается информация об организации, ее регистрационный номер в государственном реестре МФО или ломбардов и основные условия предоставления займа, включая порядок расчетов и возврата долга.

Предмет договора. Здесь закрепляется факт предоставления займа и обязательство заемщика вернуть долг.

Порядок возврата займа и уплаты процентов. В этом пункте описывается процедура уплаты заемщиком денежных средств и начисления процентов за пользование ими.

Права и обязанности кредитора и заемщика. Это основные требования к обеим сторонам.

Ответственность сторон. Здесь указываются штрафы и пени за неисполнение положений договора и прочие виды ответственности.

Порядок разрешения споров. Этот пункт описывает, каким образом могут быть разрешены конфликты, которые могут возникнуть между сторонами по поводу договора займа.

Тем не менее, договор займа не является единственным документом, который должны ознакомиться заемщики. В многих организациях действуют официальные документы с дополнительными условиями и порядком получения займа, которые не указаны в договоре. Например, "Правила предоставления потребительского займа по продукту «Автозалог»" описывают требования к заявителю, требования к предмету залога, правила и порядок подачи заявки на получение займа, условия предоставления продукта и причины отказа в выдаче займа.

Существует также дополнительное требование по некоторым сложным случаям, в которых кредиторы оставляют за собой право ограничить сумму займа, в зависимости от запроса заемщика. Обязанности заемщика включают не только предоставление всех запрошенных кредитором документов и информации, но и своевременное погашение долга по займу.

Таким образом, внимательное изучение договора займа и сопутствующих документов поможет потенциальным заемщикам получить займы под залог ПТС на наиболее выгодных для них условиях и избежать неприятностей, которые могут возникнуть из-за невнимательности.

При выборе организации, которая специализируется на автозаймах, необходимо обращать внимание на несколько моментов, чтобы получить наиболее выгодные условия. Надежная компания должна быть зарегистрирована в соответствующих органах, таких как государственный реестр МФО для микрофинансовых организаций, госреестр ломбардов для ломбардов и иметь лицензию ЦБ РФ в случае банка. Кроме того, важно изучить учредительные документы компании и узнать сроки выдачи займа под ПТС.

Стоит также выяснить наличие дополнительных платежей, таких как комиссии за продление договора и за каждую операцию в кассе, размер штрафов за несвоевременное погашение долга или стоимость оценки автомобиля. Лучше выбирать компании, которые не взимают плату за оценку автомобиля и предоставляют возможность клиенту досрочного погашения заёма без штрафов и комиссий.

Также стоит обратить внимание на проценты по займу. Максимально возможный по закону процент не выгоден, но если клиенту предлагают ссудить деньги по ставке менее 2% в месяц, это может быть поводом для беспокойства, поскольку реальная ставка не может быть столь низкой.

Некоторые серьезные организации-кредиторы предоставляют клиенту возможность получить пролонгацию или снизить процентную ставку при повторном обращении. Кроме того, организации, которые не предусматривают комиссии за снятие наличных средств, также выгодны для клиентов.

Поэтому перед тем, как взять средства под залог ПТС, необходимо изучить условия предоставления займов и сравнить их, чтобы отличить серьезную МФО от недобросовестной организации.

Фото: freepik.com