Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Сожалительно, но случаи, когда возможности заёмщика значительно падают и он не способен вернуть кредит кредитору вовремя, не редкость. Распространённая причина – утрата работы или тяжёлое заболевание заёмщика, вследствие чего он не может выделить денежные средства на погашение кредита в прежнем объёме.
Предстаёт вопрос о том, как сократить финансовое бремя заёмщика хотя бы временно. Что делать, если не хватает средств даже на обязательный ежемесячный платёж? И как поступить, если долг передан коллекторской организации?
еждузаемного долга. Суть данного способа заключается в том, что заемщик берет новый кредит с более выгодными условиями (низкий процент, длительный срок) и с его помощью погашает предыдущий долг. Таким образом, заемщик снижает свои ежемесячные выплаты по кредиту. Рефинансирование долга может быть выгодным только при наличии хорошей кредитной истории и высокой кредитоспособности. Банки не всегда соглашаются на рефинансирование, так как они рискуют, что заемщик не сможет выплачивать новый кредит. Однако, при успешном рефинансировании, заемщик может сэкономить на процентах и снизить общую сумму выплат по кредиту. 3. Налаживание диалога с банком и заключение нового договора Данный способ подразумевает установление контакта с банком и обсуждение возможных вариантов погашения долга. В некоторых случаях банки готовы идти на встречу заемщикам и предлагать индивидуальные условия погашения долга. Например, банк может временно снизить процентную ставку, установить график погашения, учитывающий финансовые возможности заемщика и т.д. Однако, не все банки готовы идти на такие уступки, особенно если заемщик просрочил выплаты или имеет негативную кредитную историю. В таких случаях, остается возможность обратиться в коллекторские агентства или судебные органы для возврата долга. Каждый способ имеет свои особенности и подходит для определенных ситуаций. Важно помнить, что если возникают финансовые трудности, необходимо своевременно обращаться к банку и искать выходные решения, чтобы избежать проблем в будущем.Возврат долга коллекторам
В соответствии с главой 24 Гражданского кодекса РФ кредитора по обязательству можно менять. Коллекторские организации профессионально занимаются взысканием долгов, и переуступка просроченных кредитов банками является распространенной практикой. При переуступке задолженность не изменяется, и размер долга заемщика остается прежним, включая начисленные пени и штрафы. Но в качестве нового кредитора выступает коллекторская организация.
Схемы погашения долгов перед коллекторами схожи с схемами погашения банковских долгов, но имеют особенности. Коллекторы работают только с просроченной задолженностью, поэтому на реструктуризацию они идут готовыми и предлагают скидки или пролонгацию более охотно, чем банки, которые не любят реструктурировать просроченные долги. Это связано с тем, что коллекторы приобретают долги у банков со скидкой и не подчиняются жестким инструкциям Банка России, что дает им возможность вести гибкую финансовую политику в отношении должников.
Хотя заемщик вряд ли сможет рассчитывать на рефинансирование долга со стороны коллекторского бюро, коллекторы будут рады, если заемщик найдет возможность рефинансировать долг другим кредитором. Они также могут выступать в роли заинтересованного консультанта, если у заемщика появятся варианты перезайма или рефинансирования, и охотно поддержат заемщика, желающего продать ипотечную квартиру для возмещения задолженности.
Не стоит бояться общения с коллекторами. Закон № 230-ФЗ от 2017 года четко описывает признаки легальных коллекторских организаций, их обязанности и возможности. Коллекторское бюро должно обязательно входить в реестр коллекторских агентств России, а его деятельность строго регулируется и контролируется, вплоть до времени и частоты телефонных звонков коллектора должнику.
Коллектор не имеет права нарушать права заемщика и оказывать на него психологическое давление, а также угрожать лично ему или его имуществу. Однако не стоит рассматривать как угрозу слова коллекторов о том, что они подадут на должника в суд. Фактически, обращение в суд на нерадивого должника, который не выплачивает долг, — обязанность коллектора. Однако такое действие является крайней мерой и неизбежно лишь при отказе заемщика обсуждать составление приемлемого для обоих графика погашения долга.
Следует избегать отказа от общения с коллекторами и не попадать в разряд злостных неплательщиков, с которыми продуктивное общение возможно только через суд. Вместо этого заемщик должен проявлять заинтересованность в погашении долга и демонстрировать свою готовность к сотрудничеству с кредиторами, несмотря на ограниченность нынешних текущих доходов. Такой подход позволит составить график погашения задолженности, удовлетворяющий обе стороны.
Что произойдет, если не выплачивать кредит? Если заемщик прекращает выплаты по кредиту, то банк после нескольких напоминаний, скорее всего, передаст его долг коллекторам. Это сделают исходя из гражданского законодательства. В свою очередь, коллекторская фирма начнет воздействовать на заемщика разрешенными законом методами. Это делается с целью информирования о задолженности, исходя из ограничений, установленных законодательством. Закон № 230-ФЗ запрещает коллектору звонить заёмщику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц, а также отправлять ему смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц. Личных встреч можно устраивать не чаще четырех раз в месяц. При этом следует избегать общения с коллекторами. Если же коллекторы не остаются выбора, то они могут обратиться в суд. В 99% случаев лидерство остается за коллекторской фирмой, так как в суде оцениваются обязательства между заемщиком и кредитором. Кредитор выполнил свою основную обязанность — выдал кредит, а обязанность заемщика — выплатить его. После вынесения решения суда долг получает судебный пристав, который занимается взысканием долга, а этот процесс может означать арест счетов и имущества заемщика, запрет на выезд за границу и т.д. Более того, заемщик вынужден будет выплатить не только тело долга, но и накопившиеся за время уклонения проценты и штрафные санкции, а также расходы на судебное разбирательство. Это может привести к испорченной кредитной истории. Поэтому лучше не уклоняться от диалога с коллекторами или коллекторским бюро и возвращать долг вовремя. Если же финансовые возможности заемщика резко снизились, ему следует связаться с кредитором и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании кредита. В некоторых случаях можно решить проблему с помощью перезайма, продажи ипотечной квартиры, банкротства заемщика. Но лучший вариант — не доводить дело до суда.
Фото: freepik.com