При подаче заявки на кредит в банк, большинство финансовых организаций запрашивает кредитную историю будущего заемщика. Если в ней имеются неблагоприятные записи, заем может быть отказан.

При этом, не все люди осведомлены об изменениях в своей кредитной истории, которые могли произойти в результате сбоя программы в банке или в следствие мошеннических действий.

Однако, существуют инструменты, позволяющие своевременно узнать об изменениях в кредитной истории. Один из них – это подписка на получение кредитной истории.

В начале 2000-х годов, в России была проблема с большим количеством невозвратных кредитов, так как люди могли получать деньги в нескольких банках одновременно. Для решения этой проблемы был принят закон о кредитных историях, а за сбор и хранение данных о заемщиках начали ответственные БКИ (бюро кредитных историй).

Еще одним важным критерием, по которому банки решают выдавать кредит или нет, является кредитный рейтинг заемщика. Для того, чтобы узнать свой кредитный рейтинг, можно запросить информацию в бюро кредитных историй с согласия будущего заемщика. Однако доступ к полной кредитной истории может быть предоставлен только самому человеку.

Статья Балашева Н.Б. "Кредитная история заемщиков в условиях пандемии" описывает ситуацию с выдачей кредитов в период пандемии и говорит о том, что банки стали более требовательны к кредитной истории заемщиков.

Структура текста остается без изменений.

Каждый заемщик может иметь различные виды кредитной истории: положительную, отрицательную или чистую.

Положительная кредитная история говорит о хорошей деловой репутации заемщика и минимальном риске для банка возврата займа. Информация из бюро кредитных историй о таком клиенте повышает вероятность одобрения кредитной заявки. Банки готовы предоставить ему необходимую сумму денег под невысокий процент.

Негативный отзыв в кредитной истории негативно сказывается на решении банка о выдаче кредита. В подобном досье могут содержаться записи о просрочках, судебных разбирательствах и задолженностях перед банками.

Проблема также возникает в отсутствии кредитной истории. Банки с большей вероятностью сомневаются в выдаче кредита, когда нет информации о прошлых займах и их сроках возврата. Однако, для клиентов в возрасте 18 лет, которые еще не успели сформировать кредитную историю, их место работы и размер заработной платы могут сыграть ключевую роль.

Кредитная история о человеке представляет собой сложную конструкцию, включающую несколько разделов, каждый из которых содержит определенные сведения.

Титульная часть кредитной истории содержит основные данные о заемщике, включая ФИО, паспортные данные, дату рождения, ИНН и СНИЛС.

Основная часть кредитной истории, в свою очередь, включает следующую информацию: место регистрации и жительства заемщика, обязательства по кредитам и другим финансовым операциям, информацию о месячных платежах, сумму задолженности и сроки ее выплаты, сведения о изменении кредитных договоров, данные об обязательствах, не выполненных заемщиком, а также информацию о судебных разбирательствах и рейтинге субъекта кредитной истории.

Кредитная история может помочь банкам и другим кредиторам оценить риски, связанные с выдачей кредита, и выявить факты невозврата долга. Также информация из кредитной истории может быть полезна страховым компаниям и работодателям для защиты от мошенников и оценки ответственности потенциальных сотрудников.

Дополнительная часть кредитной истории содержит информацию об источнике, пользователе и дате запроса. А информационная часть содержит данные о заявках на кредит и решениях по ним, а также информацию об отсутствии платежей более 90 дней. В случае отказа выдать кредит указываются сумма договора, причины отказа и дата.

Кредитная история - это документ, который отражает финансовую и кредитную историю заемщика. Каждое действие заемщика, связанное с кредитом, отображается в его кредитной истории.

Ежемесячная подписка на кредитную историю помогает контролировать правильность данных о вносимых платежах, а также отслеживать запросы на получение кредитов.

Если вы планируете подписаться на кредитную историю, необходимо разобраться в том, как это сделать. Процедура не займет у вас много времени. Источник формирования кредитной истории (банк или госорган) направляет сведения в Бюро Кредитных Историй (БКИ) в течение двух рабочих дней. Для обработки данных требуется еще один день.

Несмотря на то, что обновление информации в БКИ может происходить с задержкой, заемщик может самостоятельно актуализировать информацию, если заметил ошибки в своей кредитной истории. Важно убедиться, что сведения о погашении кредита внесены корректно, чтобы избежать возможных вопросов кредитора при запросе следующего кредита.

Часто ошибочная информация о запросах на кредит может быть записана в кредитной истории заемщика, что может вызвать недопонимания в будущем. Отсутствие информации о возврате кредита может также повлиять на вашу кредитную историю.

На кредитную историю могут влиять различные ситуации, включая судебные разбирательства с банком, наличие непогашенных штрафов, случаи принудительного взыскания долга и поручительство за неблагонадежного заемщика.

Рынок Бюро кредитных историй становится все более консолидированным, и происходит активное развитие информационных технологий, которые направлены на борьбу с кредитным мошенничеством. В свете этого все важнее получать оперативные уведомления об изменениях в кредитной истории.

Как контролировать изменения в кредитной истории

Кредитная история каждого человека сохраняется в бюро кредитных историй, и таких бюро может быть несколько. Хранение кредитной истории может быть произведено в одном, нескольких или сразу во всех бюро. Каждый банк или МФО выбирает бюро кредитных историй для работы, и определить какое именно кредитное бюро ведет историю заемщика можно через государственную информационную систему государственных услуг или базу данных "Центральный каталог кредитных историй" (ЦККИ) на сайте Банка России. Запросить саму кредитную историю можно на сайте соответствующего бюро кредитных историй.

Не забудьте

В настоящее время, в реестр государственных бюро кредитных историй входят восемь организаций и только половина из них признана квалифицированными. Квалифицированные БКИ в России - это, как правило, АО «НБКИ», АО «ОКБ», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» и ООО «БКИ СБ», которые соответствуют программным и техническим требованиям Банка России, имеют более 100 млн рублей в собственности и могут собрать информацию о не менее чем 30 млн потребителей.

Как получить кредитную историю бесплатно?

Бюро кредитных историй содержит множество информации о заемщике, и каждый желающий может узнать подробности своей кредитной истории. По Федеральному закону «О кредитных историях» заемщик имеет право бесплатно получить свою кредитную историю дважды в год. При этом, запрос можно отправлять как в электронном виде, так и в бумажном формате.

Заемщик может отправить запрос на получение своей кредитной истории напрямую в выбранное Бюро кредитных историй, через кредитное учреждение, либо обратиться за помощью в организации, находящейся под надзором Банка России. Количество платных запросов на получение кредитной истории не ограничено.

Ошибки в кредитной истории могут оказаться серьезной проблемой для заемщика, поскольку они снижают кредитный рейтинг. В случае обнаружения неточностей в кредитной истории, необходимо подать заявление на их оспаривание. Но как это сделать?

Как и где подписаться на ежемесячное получение кредитной истории

Проверка кредитной истории два раза в год не всегда достаточна. БКИ предлагает услугу подписки на регулярное получение кредитной истории, стоимость которой зависит от выбранного заемщиком бюро. В одних БКИ можно просматривать записи онлайн на сайте или в формате электронного документа. Другие бюро предлагают подписку с ежемесячным получением кредитного отчета и индивидуального рейтинга заемщика по электронной почте в зашифрованном виде.

Эта услуга будет полезна:

• людям, рассматривающим возможность обращения за кредитом;
• активным банковским клиентам, которые регулярно берут кредиты;
• гражданам, которым постоянно отказывают в займах;
• жертвам коллекторских агентств, с которых требуют чужие долги.

Подписка на ежемесячное получение кредитной истории позволяет контролировать правильность информации о внесении ежемесячных платежей и отслеживать процесс оспаривания кредитной истории. Таким образом можно самостоятельно оценить свою финансовую репутацию или узнать причину отказа в выдаче кредита.

Контроль своей кредитной истории позволяет своевременно предпринимать шаги, если в досье появились записи, наносящие вред.

Подписка на уведомления об изменениях в кредитной истории призвана обеспечить более оперативную реакцию на изменение ситуации. Это особенно важно в свете того, что только за II квартал 2022 года сумма несанкционированных банковских операций составила более 2,8 млрд рублей при проведении более чем 211 000 операций без согласия клиентов. Доля возвращенных средств оценивается в примерно 5% (в соответствии с информацией на официальном сайте Банка России: https://www.cbr.ru/).

Воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ, может помочь в защите от мошенников. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных дает возможность своевременно реагировать на правонарушение. Подписка на уведомления об изменениях в кредитной истории позволяет быстро получать информацию о происходящих с досье клиента переменах и держать свое финансовое досье под контролем. Такая информация может быть получена на электронную почту или в виде СМС на телефон. В уведомлениях в зависимости от программы БКИ могут отображаться заявки на получение кредита, статусы кредитных договоров, пороги просрочки по кредиту, лимиты по картам и счетам.

Благодаря мгновенным уведомлениям об изменении кредитной истории можно защитить себя от возможной опасности возникновения чужих долгов, которые были оформлены мошенниками. Важно отметить, что кредитная история — значимый фактор, который влияет на решение банка при одобрении заявки на кредит. Поэтому получение информации о кредитной истории из бюро кредитных историй является главным инструментом для анализа платежеспособности заемщика. Знание своей кредитной истории может предотвратить появление незаконных долгов либо помочь подготовиться к получению крупного кредита.

Как оперативно отслеживать изменения в кредитной истории

Большое количество граждан рассчитывает на кредиты, однако получить желаемую сумму не так уж и просто. Важный фактор, который влияет на решение банков выдавать кредит или нет, — состояние кредитной истории клиента. Чтобы быть в курсе своей кредитной истории, стоит обратиться в проверенное БКИ. Одним из таких является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое похвастаться 17-летним опытом работы. Бюро хранит информацию о 100 млн заемщиков и предоставляет ее по запросу кредитора или самого гражданина, обеспечивая при этом безопасность данных.

Тем, кому недостаточно лимита на бесплатное получение справки о состоянии кредитной истории, стоит обратить внимание на сервисы НБКИ. Заемщики могут оформить полугодовую подписку, которая включает шесть ежемесячных отчетов о финансовых делах клиента. Отчеты направляются по электронной почте в виде запароленного архивированного файла, а пароль к документу приходит в СМС по телефону. Первый вариант отчета поступает клиенту в день оформления подписки. Пакет из шести отчетов обойдется в 950 рублей, что выгоднее по сравнению с разовой оплатой нескольких кредитных историй, запрошенных по отдельности.

Еще один сервис НБКИ направлен на защиту клиентов от действий мошенников. Заемщики могут получать СМС-уведомления в случае, если от их имени подается заявка на получение кредита, выдается заем или изменяются паспортные данные. Система реагирует на изменения в кредитной истории, сообщая об этом мгновенно. Такой контроль позволяет вовремя защитить свои репутацию и финансы. Получив уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию.

НБКИ является крупнейшим бюро кредитных историй в России, собирает, хранит и предоставляет записи о заемщиках с 2005 года. Официальный сайт НБКИ содержит информацию о всех сервисах и услугах бюро, а также контактную информацию для связи.

Фото: freepik.com